任意整理

任意整理とは、裁判所などを利用せずに、返済方法や借金の減額などを消費者金融やクレジット会社などと直接交渉を行う債務整理のことを任意整理といいます。

任意整理は、裁判所を間に通さずに交渉を行うので、私的な示談交渉と言ってもよいでしょう。
本人自身が個人で任意整理をしても良いのですが、やはり借金の債権者に債務者個人が交渉を行ったとしても、相手にされない事が多いでしょう。それどころか借金の返済を催促されかねません。任意整理を行なうのであれば、弁護士や司法書士などの専門家に相談をして、弁護士などの専門家に本人の代わりに債権者との示談を行ってもらったほうが良いでしょう。

借金の任意整理を行なう主な交渉には下記のようなことを行います。
・金利を下げてもらえるように交渉する
・払いすぎた金利を返還してもらえるように交渉する
・借金の返済を一部免除してもらえないか交渉する

このような交渉を自分で相談しても現実的に聞き入ってもらえないので、弁護士や司法書士に相談・お願いして、現実的にどのようにすれば借金の返済が可能であるかを検討し、返済計画をたて、弁護士や司法書士に貸金業者と交渉してもらいます。
任意整理が成功したら、今度は手続きで減らした借金を３～５年で返済する計画を立てていきます。もしかすれば、借入期間が長ければ長い程、払ってきた利息が積立金のようになっていて、計算し直すと実際にはすでに借金の返済が完済していたなんてこともあります。そういう場合は、逆に払い過ぎている場合もありますので、過払金は取り戻せる場合があります。
弁護士や司法書士に相談して、任意整理を行なう場合には、賃貸業者の交渉を行ってくれるだけでなく、返済請求いわゆる取立ても弁護士を通さなければならないので、本人に取立てを行うことは出来なくなります。
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任意整理のメリット

●裁判所を通さず出来る
任意整理は裁判所が間に入らない債務整理ですので、裁判所への申し立ては必要ありません。
●債務整理する会社を選択できる
任意整理では複数のクレジット会社から借り入れをしている場合に、A社からの借金の返済は今までどおり行って、B社から借金は任意整理で減額を行うというように選ぶことが出来ます。これも裁判所を通さず直接交渉を行うことから出来ることでしょう。
●支払いの総額を減らせる
消費者金融などはグレーゾーンによる金利で借金の金利を計算しているので、利息が高いままになりますが、任意整理を行えば弁護士や司法書士が利息制限法の利息で計算しなおしてくれるので、結果的に借金の総額の減額が見込めます。
●官報に掲載されない
官報といってもあまり聞きなれない言葉で、一般の方はあまり見るという事がないと思いますが、国が発行しているもので、そこには自己破産などの人の名前が記載されるのですが、任意整理の場合はそれに名前は掲載されません。
●借金の理由は問われない
借金の理由の内容（ギャンブル等）によっては、自己破産が認められないばあいもありますが、任意整理では借金の理由が何であろうと大丈夫です。
●自分の周囲の人間に知られにくい
裁判所が間に入ると出廷通知などが届くので、家族や同居人に知られる恐れもありますが、任意整理は裁判所は関係ありませんので、その様な通知が届く心配がありません。なので、周囲には知られにくい債務整理方法といえるでしょう。
●職種の資格制限がない
自己破産の場合は職種の制限がありますが、任意整理ではそのような影響は一切ありません。

任意整理のデメリット

●費用が発生する
弁護士や司法書士などの法律の専門家へ依頼するので、借金をしているから費用がないなんてことはありません。当然費用が発生します。（自分で行う場合は費用発生しませんが、交渉は困難でしょう）
●クレジットやローンを使えない
クレジットやローンなどへの借金が５年～７年程度制限されます。これは、ブラックリストへ記載されてしまうからです。
●和解が合意に達しない事もある
任意整理は、弁護士や司法書士へ依頼して返済期間や返済額を債権所と交渉してもらうのですが、あくまで示談によるものなので、もし債権者が納得せずに和解が成立しないと、借金の減額は認められません。
●返済額があまり変わらない事もある
任意整理で返済額を減らすというのは、グレーゾーン金利を法定利息で引き直し計算し直してそのズレた金額を正すことで減額が期待できるものですから、金利が高い業者との取引を行っていたとしても、取引期間が短いとたいした金額の違いはない場合もあります。